【今周刊977期】德國式理財術

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2015/09/09 第430期

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愛歹丸好難
移民惡法逼走國際人才
德國式理財術
被砍退休金自己賺
 
   
封面故事

   
愛歹丸好難
移民惡法逼走國際人才

撰文:今周刊整理

德國接納難民話題在國際延燒,不僅是歷史因素,更認為移民可以彌補人口老化帶來的各階層勞動缺工問題。但在台灣,我們不只有人才危機,更是全世界老年化最嚴重的國家之一。2025年,台灣超過六十五歲的老人占總人口的比率就會達到二○%,進入超高齡國家。另外,我們也是全球少子化最嚴重的地方。

台灣面對缺人才、人口老化與少子化三重壓力下,我們仍無完整的移民政策,讓想留在台灣的外國人寸步難行;在這裡,他們屈膝躬身,只求一個能稱作「家」的地方。移民台灣,真的好難!

外國人四面楚歌!最美的風景,最醜惡的法令

去年四月,一篇「在台灣工作─別帶家庭來」(Work in Taiwan|Don’t Bring Family)的英文部落格文章,在台灣外國人社群裡引發共鳴。文章大義很簡單:如果你是單身的專業人才,台灣很適合工作個幾年、吸收亞洲經驗;但是「如果你是想帶著老婆和小孩來台灣,你最好重新考慮。」

撰文的詹森爸爸(Ralph Jensen)從1998年起從德國來台當軟體工程師,但他放棄工作的老婆、德國與台灣出生的各兩個孩子都面臨工作跟居留問題。「台灣真的在砸自己的腳!」詹森爸爸對《今周刊》憤怒地說:「台灣需要我的專業,讓我拿到永久居留權,但是我的家人卻限制重重。」在台灣,居留人士仍像是次等公民。

另外像是原受雇《國家地理雜誌》的在台知名攝影師陶比(Tobie Openshaw)因為愛上台灣後定居,他的兒子歐陽瑞(Conrad Openshaw)卻在20歲後依照《入出國及移民法》「依親居留」的規定,不能再跟著爸爸留在台灣;除非他們在台灣工作或念書,但對患有智能障礙的歐陽瑞來說是不可能的。因此,陶比唯一的選擇,就是每三個月在簽證到期前,飛到香港辦事處重新簽一次最長九十天、不得延期的停留簽證。持續四年,超過二十趟,「只為了蓋一個章」。

博仲法律事務所律師陳慧玲說:「一個人想要在台灣居留,工作常常是重要的關卡。勞動部的思惟是要保障台灣人就業,如果在《就業服務法》這塊沒辦法開放,一定會影響到後續居留的問題,他可能就會選擇離開。」

高階人才已是如此,其他階層人士更難生存。像是根據內政部人口資料庫的統計,台灣在2014年登記結婚的女性約十五萬人,其中非本國籍者就高達約一萬五千人,意即每十對新人就有一對可能生下新台灣之子。然而,在台灣的移民法規層層捆綁之下,這些外籍媽媽要順利和孩子一起在台灣生活,其實沒那麼容易。除了異文化家庭的齟齬,生活中可能的意外如離婚、喪偶,都可能讓這些外籍媽媽在台灣的居留發生問題,必須離開自己的骨肉,讓這些台灣的孩子必須面對沒有媽媽的童年。

沒有政策!移民法令處處「卡卡」把外國人當賊防

面對人才流出及人口老化問題,亞洲許多對移民相對保守的國家,例如日本、韓國,近年都開始逐步開放移民法令,只有台灣,仍然沒有完整的移民政策。內政部一三年的《人口政策白皮書》中,雖然提及移民政策,但在近兩百頁裡,只有短短十四頁,關鍵字如下:「掌握」、「管理」、「防制」。

台大財金系教授、前國發會主委管中閔說:「台灣的制度,就是對國際人才很不友善。」。他認為:「現在創造經濟成長,不能再靠資本了,而是要尋求創新。對台灣當下最好的方式,就是引進國際人才。」

比起過去二十年,政府「引進國際人才」雖然正在緩步放寬法令,陸續推出「創業家簽證」、「創新拔粹方案」等,但台灣的移民法令,散見在《國籍法》、《外國人從事就業服務法》、《入出國及移民法》,以及無數的辦法、施行細則、釋函裡,各有不同的主管機關。多法共治的情況,經常造成一邊歡迎外國人,另一邊卻不斷扯後腿,缺乏完整的政策配套。台灣拿著這套恐怖的移民法令,一面死命地對國際專業人才招手,另一面卻拆散別人家庭,到底有誰敢來?

別忘了,台灣正面對著嚴重的少子化、高齡化問題,未來將讓台灣陷入更大的困局,台灣在移民政策上如何讓自己更有競爭力,刻不容緩。我們如何納入普世價值、和世界接軌,更是全民得思考的課題。

(尊重智慧財產權,如需轉載請註明資料來源:今周刊977期 謝謝!)

德國式理財術
被砍退休金自己賺

今周刊•撰文:林心怡

即使退休年金給付被大砍,但德國人仍然對退休生活保持樂觀想像;反觀台灣,據《今周刊》與世新大學合作的「國人退休理財規畫大調查」結果,由於對退休生活的期待消極,也讓理財行為出現了致命的「保守病」。

依照德國在台協會處長歐博哲的說法,高齡化問題正在改變德國人的理財習慣,這個過去以來極度保守謹慎的民族,正在為了提高報酬率而多承擔一些投資風險;那麼,處在全世界高齡化速度最快的環境裡,台灣的理財族也有相應的準備嗎?

在《今周刊》與世新大學於今年六月合作的「國人退休理財規畫大調查」中,我們發現,保守,仍然是國人在退休金規畫上的理財主旋律。

「你預估退休後每月需要花費多少錢?」面對這樣的問題,高達六六.八%的受訪者認為「不到三萬元」,其中,甚至有三七.四%認為,退休後每月花費將「不到二萬元」。

忽略通膨率,只求小確幸

「恐怕不太夠吧!」針對調查結果,專精企管精算師葉崇琦解讀,國內多數民眾的退休規畫概念「有待加強」。「若把通膨率算進去的話,其實大家都低估了退休金的數字。很明顯的,很多人都沒仔細想過這個問題。」

葉崇琦分析,若單純從六十五歲退休後活二十年,每月用二萬元,看似僅需存四八○萬元退休金;但若加計通膨率,假設一個今年三十歲年輕人,想在六十五歲退休月花二萬元,以通貨膨脹率二%計算,「現在的二萬元」在三十五年後的實際購買力約等於「現在的一萬元」,其中還不包括醫療費用。

事實上,本次調查中也發現,絕大多數的受訪者對未來退休生活「缺乏美好想像」,在被問及「此時此刻你對退休生活的想像為何」時,有接近四成的受訪者表示「只求衣食無虞」,覺得「生活水準會降低」者也有二一.二%,僅有三成二的人表示退休後可以「有錢有閒,生活精采」。

「台灣與德國理財策略的差異,就從這裡開始。」負責這次調查執行的世新大學財金系副教授郭迺鋒解釋,德國的政府退休年金雖被大砍,但據調查,多數國民對退休生活的想像仍是「優閒安逸」,偏向正面,這使得他們自我調整,改用較為積極的理財策略去填補政府退休金的不足;但台灣人從「想像」層面就缺乏信心,影響所及,是理財動作也只能偏向「小確幸」,保守得不切實際。

心態超保守,愛買儲蓄險

的確,從受訪者對投資理財工具的期待,也多少反映出國內理財族濃厚強烈的「守成心態」。在回答「對於退休理財工具的期待」時,排名第一的是,「穩定提供固定收益且風險極低」,占比高達四三%,排名二、三的是希望能夠「保本、零風險」以及「對抗通貨膨脹」,占比分別達到一五.一%及一四.三%。而表明願意用較高風險換得較高報酬率的受訪者,則不到一○%。

只想保本、不求報酬率,這樣的投資期待,造成民眾在退休理財的工具選擇上也趨向保守,甚至「無所作為」。在被問及「目前最主要用哪一種投資理財工具來累積退休金」時,有高達二八.六%的人「沒有任何規畫」排名第一,其次為透過商業保險與定存者,分別占二○.八%與一八.九%,選擇股票與股票型基金者僅一五.二%,顯示國人對退休理財工具的選擇,的確「只求穩守、不求進攻」。

針對國人最常使用的退休理財商品──商業保險,葉崇琦直言:「投資報酬率可能無法對抗通膨。」他表示,國人買商業保險若是為了退休規畫,大多買的是儲蓄險,但其實這類保單在繳費期間的投報率都相當低。

葉崇琦試算,假設以購買複利增額壽險存錢為例,買一張六年期、保額十萬元,年繳四九九四六元保費的商品計算,前六年的年複利約一.○九%,若從期滿第十年解約金三十四萬二七○元來看,年複利也才一.七%,雖然比一年期的定存一.三七%好些,但仍可能追不上每年假設二%的通膨率。「不是不能買,但是在理財效果的定位上,儲蓄險的最大好處是強迫儲蓄,而非對抗通膨。」

「回到問題的最根本,就是國人對退休理財規畫的不夠積極。」葉崇琦指出,其實只要稍稍花點心思,提早尋找年報酬率四%到六%的理財商品,做退休理財規畫,存到最基本的一千萬元退休金沒有想像中的困難。他指出,假設同樣是三十五歲開始存退休金,存到六十五歲退休,若找到年報酬率六%的理財商品,每月只要存四九九六元,就能存到千萬退休金。

(尊重智慧財產權,如需轉載請註明資料來源:今周刊977期 謝謝!)

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